Tout savoir sur...le prêt relais adossé

Comme tous les prêts relais, le prêt relais adossé permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans attendre d’avoir vendu le précédent et d’en récupérer les fonds. Ainsi, il vous évite de rater une bonne opportunité d’achat de maison ou d’appartement. Comment fonctionne-t-il ? Qui peut en bénéficier ? Quel peut être son montant, et comment seront calculées ses mensualités ? Faisons le point tout de suite !

C’est quoi, un prêt relais adossé ?

Contrairement au prêt relais sec, le prêt relais adossé repose sur un constat : la vente de votre bien immobilier actuel ne peut suffire à financer l’achat de votre futur logement. Ainsi, comme son nom l’indique, le prêt relais adossé est toujours associé à un crédit immobilier classique, ce dernier compensant le « gap » existant en termes de financement entre les deux biens.

Le prêt relais adossé fait donc cohabiter deux lignes de prêt :

  • Un prêt à court terme

  • Un prêt à long terme

Dans le cadre d’un prêt relais adossé, la banque va vous avancer 50 à 80% du montant global que vous pouvez obtenir grâce à la cession de votre bien actuel, une somme à rembourser dans les 12 mois (ou 24 mois en cas de renouvellement de cette ligne de prêt). Tant que cette vente n’est pas finalisée, vous allez rembourser les mensualités du prêt long terme ainsi que les intérêts du prêt-relais. Une fois le bien vendu, le prêt-relais est entièrement soldé, et vous ne remboursez plus que les mensualités associées au prêt long terme.

Bien plus qu’un simple prêt relais

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Des exemples de bénéficiaires d’un prêt relais adossé

Le prêt relais adossé correspond à un parcours immobilier assez classique :

  • L’achat d’un appartement plus grand en raison de la naissance d’un nouvel enfant.

  • L’installation à deux dans une maison, en remplacement d’un premier appartement acheté ensemble.

  • Un déménagement dans une zone urbaine depuis une zone rurale ou péri-urbaine.

Le montant du prêt relais adossé

Contrairement au prêt relais sec (dont le montant doit être supérieur à la valeur du bien dont vous souhaitez faire l’acquisition), le montant du prêt relais adossé n’a, en théorie, pas de limites.

En théorie seulement, car en pratique, il vous faudra présenter un dossier répondant à certaines caractéristiques, comme pour tout emprunt immobilier ! Tout d’abord, les mensualités de votre financement ne devront pas vous faire dépasser la barre des 35% d’endettement.

Si vos revenus sont, par exemple, de 3 000 euros nets (avant prélèvement à la source), votre prêt relais adossé (prêt court terme + prêt long terme + assurances liées) ne devra donc pas vous coûter plus de 1 050 euros par mois. Ensuite, la durée de votre financement devra rester sous la barre des 25 ans dans l’ancien, et 27 ans dans le neuf. Enfin, vous devrez être en mesure de financer au moins une partie des frais de notaire.

Le taux du prêt relais adossé

Faisant intervenir deux lignes de crédit, le prêt relais adossé fera, aussi, intervenir deux taux différents. D’une part, celui du prêt à court terme (le prêt relais en lui-même). Il sera en moyenne, selon les dernières données de la Banque de France, de 2,16%. Il ne pourra dans tous les cas pas dépasser le taux d’usure, actuellement de 2,88%. D’autre part, le taux du prêt à long terme s’affichera environ à 1,30 % sur 20 ans, et 1,40 % sur 25 ans.

Quoiqu'il en soit, ces taux dépendront à la fois de votre profil, du bien que vous vendez et de celui que vous achetez. Sans oublier, le montant que vous avez été en mesure de « mettre sur la table » pour concrétiser votre opération immobilière !

En résumé…

  • Le prêt relais adossé se calcule de la manière suivante : prêt relais sec + crédit immobilier amortissable classique.

  • Il est destiné aux personnes qui achètent un bien plus cher que ce que vaut le bien qu’ils proposent à la vente.

  • Au plus tard, sa partie « relais » devra être remboursée sous 24 mois, quand la partie amortissable pourra durer 20 ou 25 ans.

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