Quelles sont les particularités du prêt relais sec ?

Vous souhaitez acheter un nouveau bien immobilier, sans attendre de vendre votre résidence principale actuelle ? Sous certaines conditions, votre banque pourra vous proposer un prêt relais sec. Lesquelles ? Comment ça marche ? Comment ce crédit (à court-terme, mais nous y reviendrons) sera-t-il remboursé ? Quel impact aura-t-il sur votre endettement ? Soyez sereins, on vous explique tout !

C’est quoi, un prêt relais sec ?

Commençons par une évidence : le prêt relais sec est… une forme du prêt relais. En allant plus loin, on rappellera donc qu’un prêt relais est un crédit immobilier, qui permet à un propriétaire immobilier de financer une nouvelle acquisition sans attendre la vente de son autre bien – le plus souvent, sa résidence principale actuelle.

Il s’agit pour être plus précis encore d’une avance, consentie par un établissement bancaire, qui peut vous être accordée si le montant de votre nouvelle acquisition est inférieur ou égal à celui du bien que vous proposez à la vente. En effet, dans le cadre d’un prêt relais sec, le produit de la vente doit vous permettre d’acheter 100% de votre nouveau bien. Sinon, vous serez plutôt dirigé vers un prêt relais adossé.

Bien plus qu’un simple prêt relais

Un financement et une vente sécurisée grâce à Properstar

Des exemples de bénéficiaires d’un prêt relais sec

Contrairement à ce que l’on pense, il n’est pas rare d’acheter un bien moins coûteux que ce que vaut celui que l'on vend. Cela peut être votre cas si :

  • Vous quittez la région parisienne pour une ville aux prix moins élevés ;

  • Vous vivez dans un grand appartement familial mais vos enfants volent de leurs propres ailes, et il ne vous est plus nécessaire d’avoir un bien avec quatre chambres ;

  • Vous n’avez plus envie de vivre en ville, et vous préférez vous établir à la campagne ;

  • Vous avez hérité d’une maison mais ne comptez pas y vivre, et souhaitez utiliser le produit de la vente pour financer votre première résidence principale.

Le montant du prêt relais sec

Concrètement, lorsque vous obtenez un prêt relais, vous ne remboursez que les intérêts de votre crédit. Le capital n’est remboursé qu’à la fin du contrat (en général, 12 mois plus tard, renouvelable une seule fois) ou lors de la vente de votre bien (et ce, sans indemnités de remboursement anticipé). Il est même possible, chez certains prêteurs, de ne payer les intérêts qu’à la fin du prêt relais sec !

Le montant du prêt relais sec ? Il se calcule en fonction de la valeur du bien que vous mettez en vente, sur la base d’une estimation réalisée par un professionnel de l’immobilier. Ce montant varie entre 50 et 80 % de la valeur du bien. C’est pourquoi le prix de vente fixé doit être parfaitement adapté au marché, une surestimation pouvant en effet retarder la vente… voire vous empêcher de rentrer dans les délais de votre contrat.

« 50 à 80 %, c’est une fourchette trop large », pourriez-vous être en droit de penser à la lecture du paragraphe précédent. Précisons donc les choses : ce pourcentage est influencé en premier lieu par le niveau d’avancement de la vente de votre bien. Ainsi, si vous avez déjà signé un compromis, vous devriez pouvoir vous approcher des 80 %. Si vous venez tout juste de mettre votre logement sur le marché, le pourcentage risque d’être moins élevé. Notez, enfin, qu’il variera aussi en fonction de votre bien, de ses caractéristiques, de son emplacement, de son état… autant de paramètres qui influencent la demande potentielle et les chances de le voir trouver preneur dans les meilleurs délais. Et des éléments de nature à rassurer un établissement bancaire !

Le taux du prêt relais sec

Reste une question : à quel taux sera accordé votre prêt relais sec, si vous pouvez en bénéficier ? Sachez qu’il dépendra avant tout de votre situation : vos revenus, vos charges, votre niveau d’épargne, la composition de votre foyer… Il sera aussi déterminé en fonction des taux d’intérêt du marché. En moyenne, selon la Banque de France, le taux du prêt relais s’élevait ainsi au 4e trimestre 2021 à 2,16%.

Notez, enfin, qu’il sera soumis à un taux d’usure, soit un maximum légal pouvant être pratiqué par les établissements bancaires. Révisé chaque trimestre par la Banque de France, il s’affiche actuellement à 2,88%.

En résumé…

  • Vous pouvez bénéficier d’un prêt relais sec si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, et si le montant de votre nouvelle acquisition est inférieur ou égal à celui du bien que vous vendez.

  • Sa durée ne peut dépasser 24 mois (en général, elle sera de 12 mois renouvelable une fois).

  • Le montant du prêt relais sec dépend de la valeur estimée de votre bien, dont la banque ne retiendra que 50 à 80%.

Vous devez vendre votre bien avant d'acheter le nouveau?

Properstar achète votre bien au prix du marché en 14 jours.

Demandez une offre en 2 minutes